Vijf overwegingen bij het wel of niet kiezen voor een AOV

7 december 2018 - Eigen baas zijn, de vrijheid hebben om uw eigen tijd in te delen en vooral doen wat u écht leuk vindt - zelfstandig ondernemen is een droom voor velen. Als zzp’er wilt u dan ook het liefst zo min mogelijk tijd kwijt zijn aan administratieve zaken en wet- en regelgeving.

Maar hoe zit het nou ook alweer met de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)? Deze is vanuit de overheid nog (!) niet verplicht. En als zelfstandig ondernemer wilt u natuurlijk graag vrij zijn in de keuze die u maakt, zodat deze helemaal bij u en uw situatie past. Om u te helpen een overwogen keuze te maken, zet Allianz vijf overwegingen op een rijtje:
 
 

Bent u parttime of fulltime zzp’er?

Zelfstandig ondernemen komt in vele vormen en maten. Zo kan het zijn dat u een baan in loondienst hebt en daarnaast af en toe als zzp’er voor andere opdrachtgevers werkt. Wanneer u in loondienst bent, is er een kans dat uw werkgever dit deels voor u opvangt door middel van een aanvullende verzekering. Als u voor het grootste deel van uw werkzaamheden voor een baas werkt, en slechts voor een deel zelfstandig, dan loont het de moeite om uit te zoeken in hoeverre u op deze manier al gedekt zou zijn. Als het grootste deel van uw inkomen uit zelfstandige werkzaamheden komt, bent u waarschijnlijk niet voldoende gedekt voor arbeidsongeschiktheid en is het verstandig om dit eventueel zelf te regelen.
 
 

Hebt u een partner met inkomen?

Ook uw thuissituatie is een belangrijke overweging bij de keuze voor het al dan niet afsluiten van een AOV. Heeft u een partner met een dusdanig inkomen dat feitelijk al jullie lasten zou kunnen dekken en u zelfs nog wat overhoudt? Dan is de urgentie voor het afsluiten van een AOV wat lager dan wanneer u er alleen voorstaat en bij uitval dus niets heeft om op terug te vallen. Maar bedenk wel dat voor uw partner best wat kan veranderen als u arbeidsongeschikt raakt. Die krijgt er waarschijnlijk zorgtaken bij.
 
 

Laat eens een berekening maken

Zelfstandig ondernemers doen het liefst waar zij goed in zijn: ondernemen. De administratie en de boekhouding worden vaak uitbesteed. Vraag uw boekhouder of financieel adviseur eens om een goede doorberekening van uw inkomen. Wat kost een AOV u per uur? En kunt u dat in uw uurtarief verwerken? Bedenk daarbij ook dat de premie aftrekbaar is. Wat zou het betekenen als u arbeidsongeschikt raakt, hoelang kunt u het volhouden met uw financiële vangnet en wat zijn de verschillende mogelijkheden van een AOV? Er zijn namelijk meer opties dan u denkt.
 
 

 Doe onderzoek naar de alternatieven

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet de enige optie om te zorgen voor wat zekerheid van inkomen bij uitval. Een populair alternatief is het broodfonds, waarbij een groep ondernemers samen geld stort in een fonds. Als één van hen uitvalt voor een bepaalde periode, komt er geld uit dat fonds beschikbaar. Zo’n fonds dekt dan de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid. Daarna zult u voor een andere inkomstenbron moeten zorgen. Andere opties zijn een ongevallenverzekering, het UWV of zelf sparen. Welke optie het beste bij u past, is erg afhankelijk van uw eigen situatie.
 
 

Wat levert een AOV op?

Niemand verwacht voor langere termijn uit te vallen, maar het is reëel om er wel over na te denken. Want maar liefst de helft van de ondernemers erkent dat zelf langdurig ziek worden of arbeidsongeschikt raken, het ergste is dat hen en hun onderneming kan overkomen. Het is verstandig om voor uzelf in kaart te brengen wat het u kost als u arbeidsongeschikt raakt, maar vooral: is een AOV dan afdoende om al uw kosten te dekken? Bij een AOV zit om te beginnen altijd een eigen risico van een aantal weken tot een maand, waardoor uw uitkering pas na afloop van die periode ingaat. De hoogte van de uitkering is verder afhankelijk van uw inkomen, de mate van arbeidsongeschiktheid en het soort AOV dat u afsluit.
 
Ondernemen is uitdagingen aangaan en risico’s afwegen. Het is beter om u hier nu in te verdiepen dan wanneer het eigenlijk al te laat is. Dus los van of de verplichtstelling er wel of niet komt, is het belangrijk om een overweging te maken die past bij uw eigen situatie. Het bestaan van een eenduidig advies dat geldt voor alle ondernemers, is dan ook een illusie.
 

Doorsturen  |  1 reactie  |  Nieuwsbrief